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2019年度​胶州市小额贷款保证保险专项资金绩效评价情况

发布日期:2020-11-23  来源:胶州市财政局

2019年度胶州市小额贷款保证保险专项资金绩效评价情况

评价组织部门

胶州市财政局

项目主管部门

胶州市地方金融监管局

项目单位名称

胶州市地方金融监管局

项目起止时间

2019.1-2019.12

评价机构

山东大明有限责任会计师事务所

评价时间

2020.8

评价分值

83

评价等级

主要绩效情况

项目开创了“政府+银行+保险公司”的新型风险共担模式。主要做法是贷款申请人向保险公司投保,银行以保单为担保方式向投保人发放贷款。试点保险公司和试点银行对小额贷款实施全程风险管理,对每笔贷款实行独立资信调查,集中会商评议信贷风险,各自独立实施业务审批。承保主体和银行有一方否决的,贷款不得发放。银保双方在借款人申请受理、贷款调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各环节,实行信息共享和工作配合,实现联合风险管控。切实解决了小微企业、“三农”融资难、找担保难的问题,极大降低了农民的门槛。

2019年,试点银行对符合条件的申请人发放贷款52笔,贷款金额1769.8万元,符合条件的申请人获得贷款的比率100%;试点保险公司,2018年保费收入111.39万元,2019年到期贷款人逾期未归还借款,按合作协议约定的赔付率,赔付金额94.29万元,赔付率85%,补贴标准执行准确率为100%;调查结果显示,“政府+银行+保险公司”的新型风险共担模式、保险费率、贷款利率等6个方面综合满意度为87.8%,取得贷款的小微企业和“三农”的满意度较高。

存在的主要问题

1.保证保险贷款利率高于方案要求

农商银行保险贷款利率平均为7.482%,邮储银行的贷款利率为6.36-7.4%,《关于印发胶州市小额贷款保证保险试点工作实施方案的通知》要求:“试点期间,试点银行贷款利率最高不超过人民银行同期限贷款基准利率上浮30%(2019年人民银行贷款基准利率为4.35%,上浮30%为5.655%),鼓励试点银行、试点保险机构对信用较好的贷款户给予利率、保费优惠,支持其经营发展”。

经现场询问,了解到小额贷款保证保险贷款利率是各试点银行经过市场调研及压力测试下给与借款人最大让利的利率,试点银行正常的农户保证类贷款利率为10%左右,如果给与借款人不高于较基准利率上浮30%的利率水平,该项业务将无法做到营收平衡。

2.贷款业务负增长

农商银行2018年贷款66笔,贷款金额2842.8万元,2019贷款36笔,贷款金额1404.8万元;邮储银行2018年贷款40笔,贷款金额950万,2019年贷款16笔,贷款金额365万元。增长率-53.34%,贷款金额下滑,对农户的金融扶持力度减弱。

现场沟通了解到,试点保险公司一方面较低的保费收入与不可抗力风险导致较高的赔付之间的矛盾;另一方面客户群体均处农村地区,地域覆盖较广,现场考察人员工作压力较大,为保证业务效率,只能增加现场考察人员规模,提高了业务成本,产品运营较为艰难。目前总部已要求青岛分部不再接受新增业务,仅维持现有存量业务。

3.欠款追偿率低

华安保险2019年赔付金额94.29万元,全部尚未追回金额,追偿率为0%,追回可能性较低。

   原因为2018年青岛地区“三农”市场面临巨大的困境,种植业、养殖业及流通业三类支柱行业均蒙受较大损失。种植业遭遇了百年不遇的飓风及冰雹,致使多种农产品在收货前全部灭失;养殖业出现了全国性的疫情;国际贸易战除对种植业、养殖业造成巨大影响外,农产品贸易业出口产品,出现大幅度的价格下滑。上述不利因素在2018年对“三农”市场造成的巨大影响,在2019年也持续产生不利影响。

整改建议

1.加强市场调研,设计切实可行的贷款利率

试点政府有关部门、保险公司、银行共同选派专业素质高的人员组织贷研团队,切实加强贷前调查,充分考虑小微企业、“三农”的承受能力以及平衡银行资金成本,合理确定贷款利率。

2.加强银保双方合作,加大贷款力度

试点保险公司、银行各部门之间加强合作,建立银行总部与保险公司总部之间的合作协议,将保险公司、银行推行小额贷款保证保险业务情况纳入考核,调动银行、保险机构的积极性,加大贷款业务的增长,切实为小微企业、“三农”解决融资难的问题。

3.加强欠款追偿机制,及时清理不良资产

试点保险公司、银行双方采取依法收贷、常规催收、核销和重组等方式追偿欠款;对有恶意逃废金融债务行为的借款人,依法予以严厉打击;银保双方加大力度,确保欠款及时追回。